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直面挑战余额宝,微信零钱通正式上线测试

来源:CHINAZ  责任编辑:小易  

无论是用户规模,还是产品功能,抑或是用户粘度,零钱通与余额宝都难分高下。可以肯定的是,零钱通挑战余额宝是一场硬仗,也是一场持久战。未来,如果零钱通能够打通微信支付的体系中的社交、理财和消费三个场景,余额宝与零钱通的一场恶战不可避免。

直面挑战余额宝,微信零钱通正式上线测试

经过一年多的小范围内测后,微信支付旗下的零钱通拉开了测试的序幕。这一天,比余额宝上线晚了五年多。

在余额宝成为国内最大的货币基金后,微信的零钱通功能才开启测试。显然,微信支付在这方面的动作已经不仅仅是慢了半拍,而是慢了好多年。上周,余额宝 7 日年化收益率跌破2.5%。在这样一个背景下,零钱通挑战余额宝有多少胜算?

零钱通的野心

在移动支付领域,腾讯与阿里已经交战多年。早些年,淘宝有支付宝,腾讯的电商平台拍拍,使用的是自家的财付通。不过,腾讯和阿里在移动支付的对决,还是从微信红包开始的。一战成名后,微信支付赶超支付宝的野心昭然若揭。

零钱通上线测试,这可以说是微信支付再次挑战支付宝的一个信号。从时间点上来看,微信支付选择了余额宝收益最差的时候测试,这无疑是一个非常恰当的时机。来自媒体的报道称,上周余额宝 7 日年华收益率跌破了2.5%。受此影响,余额宝的市场规模也一再下滑。有数据显示,今年第三季度,余额宝已经降至1. 32 万亿份而月初的时候这个数字还是1. 45 万亿份。再向前看一下就会发现,今年 3 月份的时候余额宝规模还有1. 7 万亿份,这可以看成是一个顶峰。

短短半年多的时间,余额宝市场份额已经下降了20%,并且下降的趋势还在继续。按照这一趋势发展,再过一段时间,余额宝或许不再是国内最大的货币基金。毋庸置疑,这是微信支付弯道超车的一个好机会。在余额宝收益跌破了历史低谷后,微信支付的零钱通开启测试的意图非常明显,从余额宝手中抢夺用户。

经过多年的耕耘后,微信支付的应用场景已经非常丰富,完全具备了与支付宝一较高低的实力。Analysys易观发布了《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告 2018 年第 1 季度》,报告中的数据显示,支付宝占据了53.76%的市场份额,而包含微信支付、财付通在内的腾讯金融则是以38.95%位列市场第二。在市场份额差距不断缩小的情况下,零钱通上线,这一定程度上可以提升微信支付的核心竞争力。更重要的是,功能与余额宝几乎完全一样的零钱通,其收益高于余额宝。

截至 11 月 17 日,零钱通货币基金产品的 7 日年化收益率在3.037%和3.290%之间。相比之下,余额宝的 7 日年化收益率在2.5%和3.28%之间。还有就是,余额宝仍然在限购,而零钱通则没有这一限制。不难看出,零钱通选择了一个恰当时机出手,大有把余额宝挑下马的意味。

余额宝的软肋

不可否认,市场份额下降了 2 成的余额宝面临跌下货币基金第一宝座的危机,这是零钱通必须正视的一道槛。不过,市场规模遥遥领先的余额宝并非无懈可击。限购、收益下滑,这都是余额宝当下的软肋。

从今年 2 月 1 日起到 3 月 15 日止,余额宝官方宣布限购,用户可以在每天早晨 9 点进行抢购。有用户称,抢购余额宝已经非常困难,经常会出现抢不到的情况。半年多时间过去了,余额宝仍然依然没有开放随意购买。反观微信支付刚测试的零钱通,根本不用受额度的限制。客观地说,在购买方便程度上,零钱通有着绝对的优势。谈及余额宝限购的原因,业内人士看法不一,有业内人士称,限购是余额宝运营方天弘基金出于风险考虑,对市场规模控制的无奈之举。

在市场规模下滑了 2 成后,余额宝的市场规模为1. 32 万亿元。从行业角度来说,一旦发生挤兑事件,余额宝面临爆仓的风险。或因于此,余额宝才会不断通过限购、降低收益的方法来压缩市场规模。对于刚开始测试的零钱通来说,这是一个非常好的机会。就目前的情况来说,在收益和抢购方面,零钱通的优势非常明显。查阅数据发现,零钱通的收益基本在3%左右,比余额宝高出0. 5 个百分点。

或许很多人认为,收益低不会影响余额宝的市场规模。回顾一下余额宝的成长历程就会发现,当年余额宝迅速崛起,并成为国内最大的货币基金,靠的就是收益高这一优势。在 2013 年底到 2014 年初的时候,余额宝的收益达到最高点, 7 日年化收益率曾超过6.1%。当时,银行的理财收益不超过5%。凭借高收益和低门槛,余额宝的市场规模一路攀升,并成为国内市场份额最大的货币基金。现在,零钱通收益不仅比余额宝高,而且用户规模要比支付宝大。

还有不容忽视的一点就是,依托微信这个大平台的零钱通,拥有一个庞大的用户群。不久前,腾讯公布了第三季度财报,数据显示,微信和WebChat合并月活跃账户高达10. 82 亿,比去年同期增长了10.5%。如此庞大的用户群,是零钱通的优势,也是挑战余额宝的底气所在。在用户规模上,支付宝在全球的活跃用户只有8. 7 亿,比微信少了 3 亿多。用户规模上的差异,也是余额宝的软肋。

写在最后:无论是用户规模,还是产品功能,抑或是用户粘度,零钱通与余额宝都难分高下。可以肯定的是,零钱通挑战余额宝是一场硬仗,也是一场持久战。未来,如果零钱通能够打通微信支付的体系中的社交、理财和消费三个场景,余额宝与零钱通的一场恶战不可避免。只是,谁能笑到最后,这中间还充满了变数。


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