我国商业银行个人理财业务现状及对策 口文／邓益益 （新疆财经大学金融学院 新疆・乌鲁木齐） ［提要］ 近年来，我国商业银行理财 新资本协议》的开始实施，要求银行提高 （一）现状 截至２０１１年１２月２０日， 产品得到了迅猛发展，但伴随着理财产品 资本充足率，对银行盈利能力提出了挑 银行理财产品市场共发售产品１７，４６３ 的快速发展，一些问题也日显突出。本文 战。银行为了提高盈利能力，不断开发新 款，同比增长１０２％，其中普通类产品为 对银行理财产品出现的问题加以分析，并 的理财产品。７，４５０款，同比增长１２２％；结构类产品为 提出相关的对策。 关键词：商业银行；个人理财；对策 中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ 收录日期：２０１３年１月１１日 一（二）意义。目前，我国商业银行的个 ９５２款，同比下降１９％。发售产品的商业 ０年的８１家上升为２０１１ 人理财业务已逐渐形成规模。诸如《商业 银行数量由２０１银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业 年的８５家。发行规模为１６．９９万亿元人 银行个人理财业务风险管理指引》等法律 民币，较２０１０年增长１４０．９９％。 法规的实施促进商业银行在理财产品设 计的多元化、理财服务的优质化等方面的 （二）特征 、研究背景和意义 １、发行规模扩大化。从最近两年的数 （一）背景 发展。但是，我国商业银行的个人理财业 据看理财产品的月度数量与发行的家数 ２、人民币理财产品占银行理财产品 １、随着国民经济的快速增长，我国经 务发展还不够成熟，市场配套建设还不完 都呈现大规模增长趋势。（图１）济形势良好，居民可支配收入也快速增 善，受国内商业银行的技术条件限制、市 加，逐步形成国强民富的态势。收入的增 场环境及居民综合素质的影响，商业银行 总量的比重大，理财门槛一般都是在５万 加，强化了居民的理财意识，对投资理财 在理财产品设计的创新、理财产品营销手 元以上 （表１） 的需求程度越来越高。同时，为跑赢ＣＰＩ， 段创新、服务理念的创新都有待提高。对 投资者的最佳选择。 ３、短期理财产品仍然是热销的主力。 ２０１３）》 收益稳定、风险可控的银行理财产品成为 银行个人理财业务的研究，有助于我国商 社科院发布《中国金融发展报告（业银行进一步占领高端市场，提高金融资 （金融蓝皮书）显示，在２０１２年度，热销的 ２、一般老百姓平常跟银行打交道最 金的利用效率，完成 多，对银行推出的理财产品还是比较放 向现代金融服务业 心 其他的投资渠道要么就是风险太大， 的转变。同时，有助 要么就是了解太少。由于我国本身投资渠 于商业银行在传统 道较少，加上股市从２００８年至今长期低 业务外增强核心竞 迷，同时在较高通货膨胀率的影响下银行 争力，增加银行的利 存款也一直呈现负利率，储蓄存款达不到 润来源。人们保值增值要求。 二、我国商业银 ３、最近两年，政府为了应对通胀，采 行个人理财业务现 取了紧缩银根的措施，还有随着 巴塞尔 状及特征 一方面也催生了融资类银信理财合作、民间借 础，使那些消极作用的影子银行因无利可图而 ［３］周卫江．影子银行的发展及其监管［Ｊ】．财 贷等基于市场需求而出现的产品与服务。在利 消失，同时促使那些起到积极作用的影子银行 经理论与实践，２０１２．３． 率市场化改革完成以前，难以根除这类影子银 合法、透明运作，防止监管套利和监管真空。 ［４】侯健．影子银行发展对中小企业融资的影 响研究［Ｊ】．企业与银行，２０１２．６． 行的存在，因为即使旧的影子银行模式消失， 由于资金的趋利性，也会出现新的影子银行模 主要参考文献： Ｊ］．生产力研究，２０１０．１１． 自主定价权，商业银行的竞争将由规模竞争变 性及发展研究【Ｊ】．中国金融，２０１１．１２． 水平，才能从根本上消除我国银行存在的基 革［［５】易宪容．中国“影子银行”的特征及风险 ［６陈剑，６］张晓龙．影子银行对我国经济发展的 分析【Ｊ】．财经问题研究，２０１２．８． Ｎ］．上海商报，２０１１．９．６． 式。通过利率市场化改革，商业银行拥有资金 ［１】王晓雅．次贷危机背景下影子银行体系特 ［为价格竞争，贷款价格更能真实反映贷款风险 【２］钟伟，谢婷．影子银行系统的风险及监管改 影响——基于２０００－２０１１年季度数据的实证 ■ 《合作经济与科技》２０１３年３月号下（总第４６１期） “前三甲”主力则主要集中在１年以内期 银行都是采取默许的态度，这样会导致银 的总体风险管控应将理财业务风险纳入 限的产品，其中１～３个月产品相比大幅提 行信用危机的产生。 高，占比高达６０．０４％，其次是３－６个月产 其中，建立理财业务风险管理制度，切实 （三）理财产品创新落后于社会需求， 落实在销售个人理财产品时不得承诺预 品占比２１．７９％，６ １２个月产品占比 同质化现象严重。一方面由于银行自身能 期收益的规定，销售的程序应当严格按照 １０．ｏ７％。这主要是因为中长期理财产品容 力与政府政策的限制，目前国有商业银行 银行制定的程序进行，银行工作人员在介 易受到经济周期、利率经济政策的影响， 的理财产品开发落后与社会需求，几乎都 绍理财产品时，要进行充分详细的风险提 缺乏灵活性，因此各大银行在理财产品发 还停留在与证券，外汇等投资产品的组 示；另一方面政府要加强对理财市场的风 售的时候，更偏向短期产品。 存在的问题 合：另一方面银行理财产品品牌意识差， 险监管，扮演好监督者的角色，完善法律 品牌，理财产品的知名度普遍较低。同时， 三、我国商业银行开展个人理财业务 尚没有形成有竞争优势的银行理财产品 体系，依法监管。 （三）培养一支高素质、高水平的理财 （一）理财门槛过高 我国商业银行理 理财机构之间产品开发中的模仿速度在 专业化人才队伍是商业银行开展理财业 财品种多样，但是能向大众普及的不多， 加快，一家机构开发新的理财产品后，其 务的基础和保证 各商业银行都需要制定 特别是农村金融理财产品更加少。例如， 他机构在很短的时间可以复制出同类理 满足自身需要的人才培养战略。首先，在 选拔一批熟悉金融专业知 很多的银行理财产品需要５～１０万元人民 财产品，并向客户承诺更高的收益率，产 人员准入方面，从而影响到理财产品开发者 识、具有投资意识的业务骨干到理财岗位 币才可以办理，而一些私人银行理财客户 生恶性竞争，的要求则更高，如中国工商银行的私人银 的积极性。 行业务门槛为８００万人民币，交通银行也 上客户的私人银行服务。 上来，并将其作为重点培养对象，同时对 （四）缺乏理财产品开发的专业人员。 理财人员统一实行资格准入制，进行资格 高而我国的理财产品的开发大多数是复 以进行人才引进计划，从发达国家引进国 启动了针对个人金融资产２００万美元以 由于理财产品的开发对数学能力要求较 认证、考核管理，持证上岗；其次，银行可 （二）监管制度不健全。一方面从外部 制外国银行，这种格局制约了我国理财产 际优秀金融人才，同时要把社会上具有专 监管来看我国金融行业实行的是分业经 品的创新，不能够很好地结合当地人群开 业的理财知识、熟悉个人理财产品的开 营、分业监管的模式。这种模式使得银行 发合适的理财产品。 无法与非银行金融机构积极开展合作，从 而不能给客户提供全方位的金融优化服 四、对理财产品发展提供的建议 发、具有理财规划师资格的高素质人才引 进来：最后，银行可以选择与高校、技校等 （一）细分客户，以提供差别化的产品 教育机构进行合作，定向为银行培养专业 务，无法根据客户自身风险承受能力、盈 和服务。首先，降低理财门槛，让更多的普 的理财人员，建立起精通个人理财业务，利能力、资产状况、信誉水平等综合各方 通民众参与理财产品的购买。同时，也可 能为客户提供优质个人理财服务的理财 面条件，为客户指定个性化的理财产品计 以对一些高资产净值客户提供专门的私 专业人才队伍。 划，实现客户资金在证券、保险、实业资产 人银行服务。等领域的优化配置。从内部监管来看，银 随着我国国民经济的持续快速增长， （二）商业银行要不断强化内外部风 居民收入增加，个人投资需求旺盛，理财 行为了获得利润，对一些理财从业人员的 险监管。目前，我国的商业银行风险管理 产品在我国的全面发展，不仅有利于推动 违规操作如向客户做出高于市场平均收 监管核心指标分为三个层次，即风险水 我国商业银行业务创新发展，增加银行的 益的承诺、对没有投资经验及风险承受能 平、风险迁徙和风险抵补。而随着理财业 利润，而且有利于实现居民投资渠道多元 力差的客户推荐一些高风险理财产品等。 务占银行利润比例的不断加大，商业银行 化，促进金融体系资源优化和提高整个社 表１银行理财产品排行榜前１０名 排名 银行名 １ 会的资金运转效率。 理财产 人民币理 外币理 ５品数量 财产品 财产品 １０万 １０～２Ｏ万 ２Ｏ一５０万 ５Ｏ万以上 —主要参考文献： ［１】李晶．关于我国商业银行理财产品的 几虽思考［Ｊ】．财税金融，２０１２．１ ７． ［２］朱强．我国商业银行个人理财业务的 现状和发展要求［Ｊ］．现代经济信息， ２０１２．５． 中国银行 ７１ ６４ ７ ４ ５０ １０ ２ 建设银行 ６５ ６３ ２ ３０ ４３ ｌ１ ２ ７ ３ ４ ５ ６ ７ ８ ９ 平安银行 ３６ 交通银行 ３３ 民生银行 ３３ 农业银行 ２９ 华夏银行 ２８ 工商银行 ２７ 招商银行 ２６ ３６ ３ ３３ ２９ ２８ ２６ ２０ ２４ １ ６ ３６ ３ １３ ｌ９ ４ ２３ ９ ８ ３ ｌ１ ２ １４ ６ ８ ８ １２ ４ １６ ［３］２０１１年银行理财产品市场年报．北 京：中国社科院金融所金融产品中心， ２０１１． ［４］杨鹏志，赵越．试论我国商业银行理财 产品的问题及对策…．时代金融， ２Ｏ１ ２．】． １Ｏ 恒丰银行 ２４ 数据来源：银率网ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｂａｎｋｒａｔｅ．ｃｏｍ．ｃｎ／ｙｉｎｈａｎｇ－１ｉｃａｉ—ｐａｉｈａｎｇｂａｎｇ．ｈｔｍｌ 《合作经济与科技》２０１３年３月号下（总第４６１期） 囫