金融证券 商业银行服务外包现状与风险研究 佘松涛 （包商银行呼和浩特分行，内蒙呼和浩特０１００２０） 摘要：随着经济形势的快速增长，各行各业的竞争也日益 激烈。对于银行金融行业来说，更是面临着非常激烈的竞争。 为了能够在激烈的市场竞争中占据有利的位置，国内各大银行 开始探索更多的服务业务，金融服务外包业务就成了现如今各 大商业银行着重展开的金融服务。由于金融外包服务是伴随着 社会的发展而出现的，不可避免地存在诸多不足之处，银行外包 业务的发展还有待于更深入的研究和发展。本文优势和劣势两 方面分析了我国商业银行服务外包的总体现状，并对服务外包 的风险形式进行了论述。 关键词：商业银行；服务外包；现状；风险 随着全球金融业快速发展，金融服务外包业务也应运而生 并呈现出蓬勃发展之势。２００７年的金融危机给全球各大金融 机构的发展带来了前所未有的业务困境，金融机构开始寻求新 的发展业务，诸如数据处理、资金清算、银行卡业务等金融机构 的辅助性后台业务逐渐成了服务外包的主要业务来源。在当今 经济全球化趋势之下，西方先进的金融经营模式开始引入中国 市场，银行业的发展呈现出多种类多业务的新型发展趋势，必然 加剧竞争的激烈程度。如果一味地死守着传统的业务发展模 式，必将在竞争中处于下风，这时就根据现实情况，把不涉及金 融机构服务核心的业务外包出去，在降低金融机构经营成本的 基础上实现最终的企业盈利。 一、中国商业银行服务外包现状 由于受多种因素的影响，当前我国商业银行的服务外包业 务发展还处于不成熟阶段，业务范围仅限于Ｉ，Ｉ’业务、后勤保障 业务和信用卡业务。具体来说，ＩＴ业务一般就是对本机构服务 系统的设计和维护，不过为了保障银行内部信息安全，大多数的 商业银行对相关数据的管理还是以自营的模式进行；ＩＴ业务外 包是新型的服务类型，而后勤保障业务对于商业银行已经是传 统的业务了，主要涉及押运、安保、员工餐饮等；信用卡业务相对 来说发展的比较早，已经成为当今商业银行重要的营业模式。 除了上述三种已经逐渐发展成型的外包业务之外，柜台操作业 务的外包也开始被部分商业银行纳入了外包服务的范围，所谓 的柜台操作业务外包就是把一部分银行网点柜台交给有一定金 融业务能力的人来进行管理。通过调查可以看出，尽管存在上 述几种外包模式，但在商业银行的实际工作中并没有成为发展 经营的主流。究其原因，主要是总行的控制与管理，各大分行没 有经营决策的主动权，必然导致这类外包服务缺乏政策支持，缺 乏发展的外部环境，而且由于管理者对服务外包缺少更深入的 了解，就必然导致经营决策者始终担忧外包业务存在的诸多存 贷风险而不敢大胆进行创新和尝试。说到底就是我国商业银行 存在的体制弊端，我国商业银行主要是依靠存贷款利息之差维 持自身的盈利，这种体制下必然导致商业银行缺乏创新的热情 和决心。另一方面，由于我国社会发展存在的特殊性，赋予了商 业银行特殊的社会功能，这就要求商业银行要具有足够的能力 处理各种各样的业务，这也使得非核心业务大量占据着商业银 行的经营成本。…政策、体制和风险顾虑成为银行服务外包发展 受阻的主要因素。 二、商业银行服务外包业务发展的优势与劣势 （一）国内商业银行服务外包发展优势 一方面，宽松的政策和投资支持。近年来，国内商业银行的 服务外包业务基本保持３０％的发展速度，而且一些大城市为了 鼓励银行服务外业务的发展出台了多种具有针对性相关政策， 给予其税收、知识产权等方面的支持，为其发展提供宽松的投资 和发展环境。另一方面，充足的市场资源优势。当前阶段我国 商业银行服务外包规模和种类比较少，从侧面反映出其仍然拥 有着巨大的潜力等待挖掘。对于银行本身来说，银行网点柜台 外包业务正在逐步成为新的发展方向；政府也已经意识到了商 业银行在金融业发展中的重要地位，并出台相关文件进一步巩 固提升了商业银行的市场作用； 同时，中国作为最大的发展中 国家，拥有巨大的投资优势，金融服务外包从发达国家向发展中 国家转移的机遇，吸收先进经验，提升自身竞争力。 （二）国内商业银行服务外包发展劣势 首先，服务外包管理体系不完善。由于我国商业银行的特 殊社会职能，在新型的业务开展方面起步较晚，虽然经过了多年 的发展和探索，各大商业银行拥有了符合自身特点的风险调控 措施，但在现实的操作中一般很难完全分析和预测其风险程度， 存在很大的不稳定因素。加之银行体制本身的限制，导致商业 银行外包服务不能充分自主的发展。其次，法治建设相对滞后， 监管制度不完善。上文已经论述了我国商业银行外包服务发展 起步较晚，所以相关法律法规的制定和出台更晚，从而使得商业 银行对服务外包业务的开展受到了很大的限制和束缚。缺乏没 有完善的监管法律，必然会导致银行服务外包过程中一系列不 道德的现象的产生，同时，当与外包服务商发生商业摩擦时，银 行也没有可以援用的法律和制度来维护自身的利益，这也构成 银行外包业务发展的障碍。 三、中国商业银行外包服务发展风险 （１）银行自身的风险分析，即决策风险，是指银行高层管理 者在制定外包服务政策中可能存在的风险。之所以会产生这类 风险不仅是因为商业银行不能清晰地认识到金融服务外包业务 的市场竞争地位，而且还在于商业银行对外包商不能做到完全 准确的了解和监管，必然会产生很多矛盾冲突。（２）外包商的 风险分析，由于受外包商实际工作特点的影响，可能会存在操作 风险、信用风险和履约风险。操作风险就是指由于外包商内部 工作的疏忽导致银行客户信息的泄漏或者因决策失误造成财务 损失无法继续完成工作。信用风险就是指外包商因经营不善导 致信誉降低而引发的风险。履约风险就是外包商按照与银行的 约定认真执行外包任务阶段可能会产生的风险。 （３）银行与 外包商交互过程中的风险，包括合规性风险和违约风险。合规 性风险是指针对合同的制定和履行是否符合规范的检验和检查 中存在的风险，主要涉及合同条款完整性和准确性的检查与检 验。违约风险就是银行对外包商因不能按时完成并执行约定的 业务所应承担违约责任的风险。（４）外部环境的风险，此类风 险主要是宏观管理方面产生的风险类型，具体包括监管体系风 险、法律风险和政策性风险。监管体系风险是因国家对银行外 包服务业务没有统一的规章和部门就外包服务的各个环节和交 易细节进行有效管控的风险。法律风险指因相关法律法规不健 全而导致银行与外包商之间交易中可能会引发的风险。政策性 风险就是受市场环境影响，国家制定相关政策的过程中可能会 给银行等金融机构带来损失的风险等。 当前我国商业银行的服务外包业务发展还处于不成熟阶 段，仍然存在诸多的风险因素，这就要求银行经营决策者能够适 时地转变发展思路，抓住经济发展机遇。努力实现商业银行服 务外包风险管理与内外部治理紧密联合，使商业银行和外包商 能够相互制衡同时互利共赢。 参考文献： ［１］李佳慧．我国金融服务外包发展的现状研究［Ｊ］．东方经济，２０１２ （０９）． ［２］王尚刚．商业银行外包现状及对策［Ｊ］．经济周刊，２０１２（０３）． ［３］陈雷．商业银行如何正确应对服务外包风险探讨［Ｊ］．山东金融， ２０１０（１２）． 作者简介：余松涛（１９７９一），男，内蒙古包头人，博士，包商银行呼和浩特 分行，高级经济师。 ・７５・